我们都知道，购买重疾险非常重要，但是在挑选产品的过程中，会发现重疾险形态比较复杂，很多人表示很迷茫、很纠结。
今天小嗨就把重疾险“大卸八块”，让您看的明明白白。
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一是疾病种类
重疾险，顾名思义，就是保病的保险，大概保障什么病种呢？？
在保险上，它划分为重疾、中症、轻症。现在市面上大部分保险公司——重疾种类都在80种以上，中症种类在20种以上，轻症种类在30种以上，给人一种保障很全面的感觉，果真如此吗？跟随小嗨往下看。
（1）重疾
①重疾种类里面最核心的是这6种重疾：恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术终末期肾病它们是人体最高发的，占了重疾理赔的85%以上，近90%左右。
②25种（6+19）重疾种类，除了上面的6种以外，还有19种是保监会统一规定的，也就是说重疾种类必须涵盖这25种，像脑炎后遗症、心脏瓣膜手术、瘫痪（在此不一一列举）都包在含25种重疾范围内，这25种重疾占了重疾理赔的95%左右，有些保险公司数据，更是占了近98%
③去掉25种标准重疾，剩下的只占了理赔的5%不到，即使有一千种，也是用来凑数的。
（2）中症
中症是处于轻症和重疾之间的疾病，比轻症严重一些，但没有达到重疾的严重程度。具体的中症疾病有：
中度类风湿关节炎、中度脑中风后遗症、中度脑损伤、中度面积三度烧伤、中度系统性红斑狼疮、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度帕金森氏症、中度脊髓灰质炎、中度瘫痪、慢性肾功能障碍、慢性肺病等多种疾病。
（3）轻症轻症是重疾的前期症状，没有达到重疾的理赔标准，有高发重疾就有相对应的高发轻症。但轻症没有明文规定，所以保险公司自己决定疾病种类和理赔条件。这里就要预防部分保险公司做手脚了，多加注意，是不是包含高发轻症。
一般高发轻症有：
极早期恶性肿瘤及恶性病变
微创冠状动脉搭桥
轻微脑中风后遗症
心脏瓣膜介入手术
不典型心肌梗塞
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
微创冠状动脉介入术
主动脉介入手术
二是给付条件
给付条件简单来说就是受益人可以拿到保险金的条件。它分为三种：确诊即赔、实施了约定手术、达到了约定状态。很多人认为得了重疾就可以获得理赔金，这种想法是不正确的，我们具体来看25种标准重疾。
①确诊即赔：3种
只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔
②实施了约定手术：5种
良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术。
③达到了约定状态：17种
剩余17种疾病都是要达到某种状态，达到疾病严重程度，才可以获得保险金。
其它的重疾，不是统一标准，视合同条款为准，不过无外乎这三种给付条件。
三是赔付次数以及间隔期
（1）赔付次数分为单次赔付和多次赔付。一般来说，得了重疾之后，保险公司赔付了一次合同就终止了，后半辈子很难再买到保险，只能被迫裸奔。
有些病种复发率较高，比如癌症中的肺癌、肝癌、胃癌等。
①肺癌：发生率较高的一种癌症。肺癌一期的复发率是34%，肺癌二期的复发率是55%，肺癌三期的复发率是74%；
②肝癌：发病率和致死率仅次于肺癌。肝癌5年内的复发率为70%左右；
③胃癌：一期胃癌5年内发病率5%-15%，二期胃癌5年内发病率45%，三期胃癌5年内发病率65%-75%；
所以保险公司推出了多次赔付，从保障的方面来看，多次赔付的重疾险肯定是更好的。但在价格方面一般会贵10%左右。对于儿童、青年人来说，选择多次赔付比较重要，因为人生漫长，患多次重大疾病的概率也比较大。
一般的多次赔付产品都有赔付间隔期要求，比如间隔期天，第一次理赔之后天内如果第二次出险，即使发病的病种在保障范围内，也还是无法理赔，必须要出了间隔期之后才能获得理赔。
四是保险责任
（1）重疾中症轻症责任，就是患病赔付，毋庸置疑。
（2）特疾责任：把重疾里面的部分疾病单独拿出来，设为特定疾病，比如男性特疾（前列腺癌、膀胱癌等）、女性特疾（乳腺癌、宫颈癌等）、儿童特疾（白血病、严重川崎病等）罕见疾病，额外赔付。
（3）身故责任：就是身故赔付，但通常身故责任和重疾责任共享保额，也就是两者只赔其一，价格相对贵一些。如果不附加身故责任，价格会便宜些，通常会退保单的现金价值或者返还已交保费，目前大多数重疾险中，身故责任都是必选项，看似保障范围全，实则也是保险公司的套路，多收取点保费。
四是重疾是否分组以及同源限制
（1）重疾分组：就是所有重疾种类分为不同的几组，每组重疾可以分别赔付一次，同组的重病赔付过一次后既失效，其他组的重疾还继续有效。
重疾不分组：就是所有的保障重疾种类不分组，所赔付过的重疾失效，其他的重疾还继续有效。
怎么样的分组才合理？尽量把发病率最高的6种分开
恶性肿瘤一组，
重大器官移植术和终末期肾病一组
急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术一组
脑中风后遗症一组
能遵循这种分组方式，已经是较优的分组重大疾病保险了。
（组别最少4组，当然组别越多越好）
（2）同源限制条款要避开
同款限制，也叫隐形分组，条款内容：如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其罹患两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。
解释一下：某人在罹患肝癌后，需要进行肝移植，理论上应该赔付2次
但根据同源限制条款，肝癌和肝移植是由同一个原因导致的，因此保险公司只会赔付一次，赔付肝癌后，对肝移植手术不予赔付。
五是保障期限
保险期限分为定期和终身，也叫消费型和储蓄型。有人问，两者有什么区别？就是一个便宜一个贵。
定期消费型重疾险只保障期限内发生的保险事故，如果在保障期限内，不发生保险事故，保费也就消费掉了，保障范围小，价格相对便宜很多，虽然价格便宜，但是年龄越大重疾发生的概率越大，就会导致保障的缺失。
如果选择终身重疾险，终究不会亏本，相对价格较贵。
如果预算有限的话，先选择定期的比较稳妥，这样保额充足；后期预算充足，在进行加保，保障至终身。
六是额外附加保障
投保过程中，有些保险责任是必选项，而有些是可选项。
可选项就是额外自费的，如果想多一些保障，那就多花一些钱，比如说，恶性肿瘤二次赔付、脑中风二次赔付、心肌梗塞的二次赔付、特别关爱身故金、二次重疾保险金、少儿罕见疾病等等，当然每家产品都是不太相同的。
七是投被保人豁免
豁免是指保险费豁免，是投保人或者被保险人在保险期间内患大病或身故，保险公司会免去后保险费，合同依然有效。大多数重疾险产品都是自带被保人豁免，而投保人豁免大部分需要以附加险的形式购买，一般不贵，这就是为什么购买重疾险，选择缴费时间长，一是缓解经济支出，二是一旦投被保人出险，能剩下很大一笔保险费。
八是如何确定重疾险保额
收入决定保费，保费决定保额，保额多少能解决大问题呢？？一般来说，所有保费的支出不要超过年收入的10%，重疾险的本质是收入损失险，得了大病之后，这部分钱需要用来治病、康复护理、家庭日常开支、抚养孩子等等，所以保额太低根本没有意义，保额尽量覆盖未来5年内必要的支出。
小嗨总结
只有看懂重疾险，才知道如何购买重疾险，根据自己的需求，想保障的范围，结合自己的预算，综合分析，货比三家，优选出更适合自己的保险。
小嗨“剖析”de重疾险，您看懂了吗？
